Die Lebensversicherungsbranche bietet verschiedene Arten von Lebensversicherungen an, um den unterschiedlichen Versicherungsbedürfnissen und finanziellen Zielen der Kunden gerecht zu werden. Doch welche Versicherungspolice ist die richtige für Sie? Gehen wir die wichtigsten Arten von Lebensversicherungen und ihre Vor- und Nachteile durch.
Risikolebensversicherung
Die Risikolebensversicherung ist bei weitem die beliebteste Art der Lebensversicherungspolice. Sie wird als Risikolebensversicherung bezeichnet, weil der Versicherte für einen bestimmten Zeitraum, in der Regel 30 Jahre, abgesichert ist. Die Risikolebensversicherung wird auch als „reine“ Lebensversicherung bezeichnet, weil die monatlichen Prämien nur für die Todesfallleistung gezahlt werden und nicht für irgendwelche Investitionskomponenten.
Die Risikolebensversicherung ist deshalb so beliebt, weil sie das grundlegendste Bedürfnis nach einer Lebensversicherung erfüllt, nämlich den Ersatz des entgangenen Einkommens nach dem Tod eines Ehepartners, eines Elternteils oder eines anderen Geldgebers. Menschen schließen oft eine Risikolebensversicherung ab, wenn sie heiraten oder ein Kind bekommen, weil sie eine Police wünschen, die ihnen Schutz bietet, bis sie das Rentenalter erreichen oder bis ihre Kinder finanziell unabhängig sind.
Lebensversicherung als Ganzes
Die gesamte Lebensversicherung ist Teil des umfassenderen Konzepts der „permanenten“ Lebensversicherungen. Im Gegensatz zu den Risikolebensversicherungen, die den Versicherten nur für 30 oder 40 Jahre absichern, sind die unbefristeten Lebensversicherungen, nun ja, unbefristet – der Versicherte ist sein ganzes Leben lang abgesichert. Wie wir noch sehen werden, hat dieser zusätzliche Schutz jedoch seinen Preis.
Die Gesamtlebensversicherung ist die einfachste Art der dauerhaften Lebensversicherung. Eine Kapitallebensversicherung besteht aus zwei Komponenten: einer Todesfallleistung und einem Barwert.
Die Todesfallleistung einer Lebensversicherung funktioniert genauso wie bei einer Risikolebensversicherung, nur dass es kein Verfallsdatum gibt. Unabhängig davon, wann der Versicherte stirbt – unerwartet im Alter von 35 Jahren oder verständlicherweise im Alter von 95 Jahren – erhalten die Begünstigten die Todesfallleistung.
Der Barwert einer Kapitallebensversicherung ist im Grunde ein Sparkonto, das mit Zinsen wächst. Ein Teil der festen monatlichen Prämie für die Lebensversicherung fließt in die Todesfallleistung und ein Teil in dieses Sparkonto.
Universelle Lebensversicherung
Die universelle Lebensversicherung ist eine weitere Art von unbefristeter Lebensversicherungspolice. Sie ähnelt der Vollversicherung insofern, als sie eine Komponente für die Todesfallleistung und eine Komponente für den Barwert enthält. Der Unterschied besteht darin, dass die universelle Lebensversicherung mehr Flexibilität bei der Zahlung der monatlichen Prämien bietet.
Der Hauptvorteil der universellen Lebensversicherung besteht darin, dass Sie den angesammelten Barwert des Kontos nutzen können, um die Kosten für die monatlichen Prämien zu senken oder sie ganz zu tilgen. Dolan sagt, dass diese Art von Police für Menschen, deren Einkommen von Jahr zu Jahr schwankt, am attraktivsten ist. Wenn in einem Jahr kein Geld vorhanden ist, können die Versicherungsnehmer der universellen Lebensversicherung auf ihr Sparkonto zurückgreifen, um die Prämien zu bezahlen.
Variable-universelle Lebensversicherung
Die variable Lebensversicherung ähnelt der normalen universellen Lebensversicherung, aber anstatt den Barwert auf einem Sparkonto anzusammeln, legen Sie das Geld in Unterkonten“ an, die mit Investmentfonds vergleichbar sind.
Als Versicherungsnehmer können Sie wählen, in welche Unterkonten Sie Ihr Geld je nach dem für Sie geeigneten Risikoniveau investieren möchten, oder Sie können einen Versicherungsagenten beauftragen, die Anlagen für Sie zu verwalten. In jedem Fall ist das Risiko bei diesen fondsähnlichen Anlageformen wesentlich höher als bei einem normalen Sparkonto.
Wie bei einer universellen Lebensversicherung können Sie den akkumulierten Barwert einer variablen universellen Police verwenden, um die Kosten für Ihre monatlichen Prämien zu senken oder sie vollständig zu bezahlen. Vorausgesetzt, die Anlagen entwickeln sich gut und der Barwert wächst mit der Zeit.
Andere Arten von Lebensversicherungen
Neben der Risikolebensversicherung und der unbefristeten Lebensversicherung gibt es mehrere alternative und weniger verbreitete Arten von Lebensversicherungen.
Gemeinsame Lebensversicherung: Hierbei handelt es sich um eine Lebensversicherung (in der Regel eine unbefristete, keine Risikolebensversicherung), die mehr als eine Person, häufig ein Ehepaar, abdeckt. Bei einer Erstversterbensversicherung erhält der überlebende Ehepartner eine Todesfallleistung, wenn der Ehemann oder die Ehefrau stirbt. Bei einer Versicherung auf den zweiten Todesfall wird die Todesfallleistung ausgezahlt, wenn der andere Versicherte stirbt. In solchen Fällen erhalten die Kinder oder andere Begünstigte die Todesfallleistung. Second-to-die“-Policen werden manchmal verwendet, um Nachlass- und Erbschaftssteuern zu verwalten.
Hypotheken-Lebensversicherung: Diese Policen werden als Möglichkeit angepriesen, im Falle des Todes des Hauptverdieners die Hypothek zu tilgen. Die meisten Finanzplaner sind sich jedoch einig, dass Hypothekenlebensversicherungen eine schlechte Investition sind. Die Prämien können unerwartet steigen, und der Wert der Police nimmt im Laufe der Zeit ab, da die Hypothekensumme von Jahr zu Jahr sinkt.
Kreditlebensversicherung: Ähnlich wie die Hypothekenlebensversicherung dient diese Versicherung dazu, den Saldo eines bestimmten Kredits – Hauskredit, Autokredit usw. – im Falle des Todes des Versicherten zu tilgen. Der Vorteil einer solchen Versicherung besteht darin, dass die Schulden nicht auf die überlebenden Familienmitglieder übertragen werden. Der Nachteil einer solchen Police besteht darin, dass ihr Wert im Laufe der Zeit abnimmt, auch wenn die Prämien gleich bleiben, und dass der eigentliche Begünstigte der Kreditgeber ist und nicht die Hinterbliebenen.